El mercado hipotecario mejora ligeramente

Conforme con las cantidades de precios y compraventa de inmuebles, el sector hipotecario igualmente parece afirmar la leve mejoría predicha y aclamada por las entidades financieras y constructoras.

Los últimos datos estadísticos publicados indican que en el segundo mes de este año, la cifra de casas sobre las que pesa una hipoteca fue de 54.813, lo que en tasa interanual supone un aumento del 8,5%.

Los motivos de esta subida son la disminución de los intereses y la mejoría del acceso al préstamo. Después de casi dos años y medio apuntando tasas interanuales negativas en el penúltimo mes de 2017 se generó el primer incremento anual en la contratación de hipotecas.

No obstante en diciembre volvieron a caer, pero este ejercicio empezó con una leve recuperación que ahora parece afianzarse con los últimos datos. En el mencionado mes el número de préstamos hipotecarios formalizados sobre casas aumento un 8,5% de forma anual y un 2% respecto al mes anterior.

En contra, su importe medio sigue siendo cada vez menor, en febrero marcó una media de 118.185 euros un descenso del 4,6% respecto a febrero del año pasado. Los vencimientos suscritos siguen fluctuando entre 21 y 22 años.

En lo referente a las novaciones, es decir, las hipotecas que cambiaron sus condiciones, en febrero sumaron 43.882 se produjo un crecimiento anual del 10,5%. Las modificaciones más habituales se produjeron con el mismo banco o caja de ahorros y aumentaron un 9,1%.

El tipo de interés medio en dicho mes fue del 3,97%, lo que supone una caída del 26,5% en relación a febrero del anterior ejercicio. El Ministerio de Vivienda afirma que este progreso de los préstamos hipotecarios continúa en concordancia con la conducta presentada por los precios, que se aminoraron hasta finales de marzo un 4,7%.

La ministra de vivienda Beatriz Corredor, señala que las entidades financieras están comenzando a entregar más rápidamente los préstamos hipotecarios a los hogares, asimismo pronostica que ya ha sucedido una parte importante del ajuste.

Igualmente, la ministra argumentó que cada vez aparecen más indicadores que ratifican un mayor equilibrio del sector de la vivienda después de varios años críticos.

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Las hipotecas más baratas de abril de 2017

Escoger una hipoteca barata requiere valorar aspectos que van más allá del TAE que ofrecen. Si bien el tipo de interés es importante y debe ser tenido en cuenta, hay otros factores que pueden hacer que, al final, una hipoteca con un TAE más bajo salga más cara que otra con mayor tasa.

¿Cuáles son estos detalles? Por un lado, los productos asociados que nos vemos obligados a contratar, que muchas veces no nos interesan u ofrecen unas condiciones peores que en otras entidades. Estos productos, claro está, cuestan dinero, por lo que nuestra hipoteca puede salir más cara de lo esperado.

Por otro lado está el suelo hipotecario. Algunos bancos ofrecen hipotecas con un tipo de interés mínimo, lo que es injusto y puede resultar perjudicial si el EURIBOR se coloca por debajo de ese suelo, ya que no te podrás beneficiar de la bajada.

Como traducir estos dos factores en dinero extra que nos costará una hipoteca es algo complicado y que no está al alcance de cualquier persona (o sí lo está, pero con un esfuerzo excesivo), en Globedia han realizado ese trabajo por nosotros. Han hecho una selección de las mejores hipotecas de abril de 2010 teniendo en cuenta las que menos productos asociados tienen y no cuentan con suelo hipotecario. Los resultados son los siguientes:

  1. Hipoteca-t enteras 80, de Caja España. Tipo de Interés: EUR+0, 25%. Exige tres productos: la domiciliación de nómina, seguro del hogar y tarjeta de crédito. Requisitos: Edad máxima 36 años.
  2. Hipoteca Uno-e, de Uno-e. Tipo de Interés: EUR + 0, 29 %. Exige tres productos: seguro de vida, y domiciliación de nómina y de recibos.
  3. Hipoteca 0, 35 de Bankinter: Tipo de Interés: 2,25% el primer año; resto de periodos EUR+ 0, 35 %. Exige tres productos: seguro del hogar, de vida y domiciliación de nómina.
  4. Tuhipoteca Ligera de Bancaja. EUR + 0, 55 %. Exige tres productos: Domiciliación de nónima y contratación de un seguro de financiación y un plan de pensiones. Importe mínimo: 150.000 € .
  5. On Hipoteca de Caixa Galicia. EUR + 0.59. Exige tres productos: Contratación de un seguro del hogar, tarjeta de crédito y domiciliación de nómina. Importe mínimo: 90.000 € .
  6. Hipoteca Azul de iBanesto: Tipo de interés: EUR + 0, 74 %. Exige tres productos: domiciliación de nómina, recibos y seguro del hogar.

Ya solo te queda compararlas, estudiar tus propias necesidades, y escoger la que mejor se adapte a ellas.

Estudio de la Hipoteca Rompesuelos de la Caixa

A la hora de decidir contratar un préstamo hipotecario se deben analizar todos los puntos, requisitos y evaluar si es la mejor opción para nuestro caso, ya que es un producto con un vencimiento a muy largo plazo.

A continuación realizamos un estudio exhaustivo de la Hipoteca Rompesuelos de la Caixa.

Solicitud

Este préstamo hipotecario se puede pedir tanto para adquirir una primera vivienda como para cambiar el préstamo a otra entidad (subrogación).

Interés

No determina un interés mínimo, pero durante los tres primeros años se debe abonar un interés determinado del 2, 84%. Por lo tanto no se podrá beneficiar del estado actual del Euribor ni de las bajadas que se produzcan en los próximos meses.

A partir del cuarto año se aplicará un interés del Euribor más un diferencial del 1%. El diferencial es negociable según el caso en particular y el grado de vinculación con la Caixa.

TAE

La Tasa Anual Equivalente ayuda a comprender y cotejar el valor de un préstamo hipotecario, aunque solamente se pueden contrastar hipotecas con periodos de amortización idénticos.

En este caso el TAE empleado es del 2, 48 %. Incluye el tipo de interés y las comisiones, asimismo no incluye los gastos derivados de la formalización y el valor de los otros productos ligados al préstamo. Para el cálculo del TAE se han utilizado los siguientes parámetros. Importe del préstamo hipotecario 100.000 euros.

Un Euribor del 1, 243 que pertenece al mes de noviembre de 2009. El periodo de amortización es de 25 años. El TAE que se abonará en verdad será mucho más elevado, porque previsiblemente el Euribor subirá durante el periodo de amortización del préstamo.

Mensualidad

Existe una relación directa entre el Euribor y la cuantía que abonará mensualmente. Por tanto, al subir el Euribor igualmente ascenderá la mensualidad de su hipoteca. Debe asegurarse de que podrá abonar el préstamo si la suma del Euribor y el diferencial oscila por ejemplo entre el 3,5 y el 5 %.

Para comprobar lo que puede representar la subida del Euribor en su mensualidad realizamos un supuesto: un préstamo hipotecario con una cuantía de 150.000 euros con un periodo de amortización de 25 años y con un Euribor de hasta el 3, 5 %.

Interés 2, 20 % (1, 20 + 1). Mensualidad 650 euros.
Interés 3, 00 % (2, 00 + 1). Mensualidad 711 euros.
Interés 3, 50 % (2, 50 + 1). Mensualidad 751 euros.
Interés 4, 00 % (3, 00 + 1). Mensualidad 792 euros.
Interés 4, 50 % (3, 50 + 1). Mensualidad 834 euros.

Si se aumentará el periodo de amortización se disminuiría la mensualidad, realizamos una comparación con un interés del 3, 50 % (2, 50 + 1).

Periodo de amortización 25 años: 711 euros.
Periodo de amortización 30 años: 632 euros.
Periodo de amortización 35 años: 577 euros.
Periodo de amortización 40 años: 537 euros.

Vinculación

El nivel de vinculación que exige la caja es bastante alto, ya que requiere el cumplimiento de varios requisitos y la contratación de diversos productos.Si quiere bajar el diferencial no tendrá más remedio que cumplir con todas las condiciones pactadas.

Domiciliación de la pensión y el salario, así como de tres recibos.Contratación de las tarjetas de la entidad y efectuar un mínimo de tres compras cada tres meses.Contratar un seguro de desempleo o de vida.Contratar un plan de pensiones y realizar cada año una aportación de mil euros.

Subrogación

En el caso de subrogación se deben cumplir unos requisitos fijados por la Caixa. El préstamo hipotecario debe tener una cuantía mínima de 30.000 euros. La hipoteca debe haber sido formalizada previamente al 2006, para que la caja no tenga el riesgo de proporcionar más del 80% del precio presente del inmueble.
Tener unos ingresos individuales mensuales como mínimo de 2.500 euros o unos ingresos conjuntos (dos titulares) de 3.500 euros.

La Caixa no corre con todos los gastos derivados del cambio de entidad: notaría, inscripción en el Registro de la Propiedad y gastos de tasación, cuya cuantía son alrededor de 500 euros.

También al realizar el cambio deberá abonar a su anterior entidad la correspondiente comisión por subrogación. Que dependerá del periodo de amortización del préstamo hipotecario transcurrido desde su formalización.

  • Menos de 5 años un 0, 50 % sobre el capital pendiente.
  • Más de 5 años un 0, 25 % sobre el capital pendiente.

Además, si su hipoteca es a interés fijo o tiene un swap suscrito, deberá abonar una compensación por riesgo de tipo de interés que oscila entre el 2, 5 y el 5% del capital pendiente.

Asimismo deberá abonar una comisión de apertura del 0, 75% del valor del préstamo.

Conclusión

Esta hipoteca es una buena opción para las personas que tengan actualmente una hipoteca con interés de suelo alto, para reducir el coste financiero de la hipoteca.
Si no es su caso, le recomendamos otros préstamos hipotecarios ya que el diferencial utilizado es alto, y sobre todo hacer un seguimiento en redes sociales de lo que publican los medios de prensa y los bancos como Banesto, para estar al día.